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信報: 英虛銀科技搶灘 奪一成市佔 數分鐘開戶 不打價格戰

2019-11-22

信報: 英虛銀科技搶灘 奪一成市佔 數分鐘開戶 不打價格戰

 

香港即將有全網上的虛擬銀行提供服務,而早有虛銀出現的英國,其發展進程值得參考。在英國監管機構大力支持下,近5年虛銀發展明顯加快,過去兩年業務擴展更為蓬勃,已搶得當地銀行業超過10%的用戶市場佔有率。當地兩間主要虛銀Tandem及Starling Bank均表示,兩年內客戶數目由零急速升至80萬個,並估計增長將會加快。

 

當地各機構一致認同,價格戰並非虛銀吸客的焦點,更重要是利用科技,讓用戶可在短至數分鐘內成功開立戶口,亦要利用科技提供新型甚至免費服務,如理財建議等,把過往高端客獨享的服務帶到更廣闊的階層。

 

全球上半年新增500萬賬戶

 

近兩年間,英國虛銀快速在傳統銀行手上搶奪市佔率,科技顧問企業Accenture早前發表報告指出,現時英國註冊的全網上銀行,在全球有約1300萬個賬戶,單計今年上半年,已有逾500萬個新開戶,Accenture估計未來12個月會大升至3500萬個。另有調查顯示,單計英國本土,現時已有約600萬個虛銀戶口。

 

兩年內吸納80萬客戶的Tandem,其行政總裁兼共同創辦人Ricky Knox在接受本報訪問時直言,兩年前只有少數人曾聽聞虛銀,但現時全英國已有約600萬個虛銀戶口,相信用戶口碑會加快整個行業的發展。

 

單計Tandem,未來新客增長會提速(moving up the gear),靠的正是獨特服務,例如虛銀多不提供信用卡服務,亦不會就儲蓄計劃派息,Tandem就推出上述兩種服務。信用卡方面,Tandem可以在客戶回答4個簡單問題後,於3分鐘內完成申請的批核,翌日即可發卡。

 

服務方面,Knox強調,並非以價格與大銀行競爭,而是提供客戶所需的理財建議協助儲蓄。他指出,在大銀行,客戶或要有數十萬英鎊計的存款才會獲得理財建議。

 

適合中小企金融服務

 

另一家虛銀Starling Bank,其企業事務主管Alexandra Frean透露,該行靠客戶為本的設計及使用方式,兩年間客戶數目急增至80萬,她認為「價格戰是舊式競爭(手法)」,而虛銀憑藉不同服務及定位,相信未來客戶會有更多銀行戶口,以滿足不同的理財需求。

 

雖說不打價格戰,但Starling Bank在往來戶口、提款以至電子支付上不收任何費用,亦為客戶設計消費分賬和儲蓄目標等服務。Frean強調,與傳統銀行不同,Starling Bank不作交叉銷售,深信有大量客戶不欲被銀行產品銷售騷擾,更希望理財自主。Frean又稱,Starling Bank雖然是全網上銀行,但客戶群不限年輕人,現時客戶年齡介乎16歲至90歲,平均略高於35歲,她認為,使用介面設計相當重要,要切合不同人士需要。

 

至於專門提供商業銀行服務的Mettle,同樣可在數分鐘內為客戶開設戶口,有參與協助Mettle成立的專業服務顧問公司Capco UK管理合夥人Mike Ethelston指出,在商業銀行領域,中小企金融服務較大企業更適合在數碼世界發展,大企業不時受制於主要股東的嚴格要求,難以在虛銀開戶或獲得服務,故會較為傾向使用傳統大型銀行。

 

採訪、撰文:董曉沂

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